Как вернуть свои деньги?

[vc_row][vc_column width=»1/1″][vc_column_text]

В условиях всеобщей нестабильности, в частности – финансовой, многие граждане и юридические лица сталкиваются с тем, что обслуживающий их банк оказывается несостоятельным. Что делать в подобной ситуации?

[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row][vc_row][vc_column width=»1/1″][vc_column_text]Рукият Магомедова, юрист

Рассмотрим ситуацию, когда вкладчиком банка является физическое лицо. В случае если у вас на счету находились средства, не превышающие сумму 700 тысяч рублей, и вклад был застрахован, то все у вас в порядке – все деньги к вам вернутся.

Статья 17 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» гласит, что, как только у кредитной организации отзывают лицензию на осуществление банковских операций, Банком России назначается временная администрация по управлению обанкротившимся банком. Она принимает, рассматривает и устанавливает требования к кредиторам и вкладчикам, осуществляет ведение реестра требований кредиторов. Управляющими по закону могут стать сотрудники Центробанка или госкорпорации «Агентство по страхованию вкладов». Агентство по страхованию вкладов – это учреждение, которое берет на себя обязательства по возмещению ущерба вкладчикам разорившегося или лишившегося лицензии банка.
Как только вы узнали о несостоятельности банка, вам следует оформить свои требования к новой администрации на бумаге. В заявлении необходимо указать сумму вклада, а в качестве приложения представить документы, подтверждающие эти требования: документ, удостоверяющий личность, оригиналы или заверенные копии договоров вкладов, указать банковские реквизиты (если есть счет в другом банке), почтовый адрес и контактный телефон. И чем быстрее вы заявите свои требования, тем быстрее получите свои деньги.
Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками в течение 3 дней со дня представления вкладчиком в Агентство необходимых документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая.
Сложнее дела обстоят, если вклады превысили оговоренную сумму. Если в злополучном банке хранилось больше 700 тысяч рублей, то все, что сверх этой суммы, будет выплачиваться из так называемой конкурсной массы, которая складывается из денег, полученных от продажи активов банка-банкрота.
И еще, если у вас имеется непогашенный кредит в этом банке, то нужно иметь в виду, что из этой суммы банк заберет себе средства, равные объему его встречных требований к вкладчику. Например, если сумма вклада равна 100 тысячам рублей, а задолженность по кредиту – 70 тысяч рублей, то вы получите 30 тысяч. И, кроме того, важно помнить, что не все вкладчики могут претендовать на компенсацию.
По закону «О страховании вкладов» страхованию не подлежат:
вклады физических лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица (в случае, если банковский счет открыт в связи с указанной деятельностью);
вклады физических лиц на предъявителя, в том числе удостоверенные сберегательным сертификатом и (или) сберегательной книжкой на предъявителя;
средства, переданные физическими лицами банкам в доверительное управление;
вклады, размещенные в зарубежных филиалах российских банков.
С юридическими лицами все обстоит существенно сложнее. Расчетные счета юрлиц, в отличие от частных вкладов, не подпадают под государственную программу страхования. Поэтому отзыв лицензии у банка, а тем более его банкротство, может нанести существенный вред организации, которой этот банк оказывает услуги по расчетно-кассовому обслуживанию.
Кредиторы могут предъявлять требования к банку с момента отзыва лицензии до завершения конкурсного производства (принудительной ликвидации), но сделать это лучше в более короткие сроки по следующим причинам:
1) первоначально гасится задолженность перед вкладчиками, чьи требования включены в реестр, а только после этого гасится задолженность перед вкладчиками, чьи требования установлены за реестром;
2) участниками первого собрания кредиторов являются кредиторы, предъявившие свои обоснованные требования в течение 30 календарных дней со дня опубликования сведений о признании кредитной организации банкротом и об открытии конкурсного производства, а также в период деятельности временной администрации Банка России.
Кроме этого, важно знать, что закон устанавливает очередность расчетов с кредиторами:
1) в первую очередь удовлетворяются требования физических лиц по заключенным договорам банковского вклада (счета) и по обязательствам, возникшим вследствие причинения вреда жизни или здоровью;
2) во вторую очередь удовлетворяются требования кредиторов по выплате выходных пособий и оплате труда по трудовому договору;
3) в третью очередь иные требования, не относящиеся к первой и второй очереди удовлетворения.
Расчеты начнутся по мере взыскания задолженности с должников банка и реализации его имущества, но не ранее даты закрытия реестра требований кредиторов и проведения первого собрания кредиторов. Конкурсный управляющий (ликвидатор) будет перечислять причитающиеся кредиторам денежные средства (полностью или частично) на счета, которые они указали в требовании.
При недостаточности денежных средств кредитной организации для удовлетворения требований кредиторов одной очереди денежные средства распределяются между кредиторами соответствующей очереди пропорционально суммам их обоснованных требований.
Хочу сказать, что статистика банковских банкротств крайне неутешительна и пострадавшим вкладчикам нужно быть готовыми к тому, что придется очень долго ждать, пока деньги вашей компании будут возвращены.

Банк горел, кредит гасился…
«А что делать, если обанкротился банк, в котором вы брали кредит?», – спросят некоторые.
– Радоваться банкротству? Думаю, не стоит. По закону с ликвидацией банка ваши обязательства перед ним никуда не денутся.
Временная администрация пришлет вам письменное уведомление с реквизитами нового банка-получателя. Но, знайте, условия платежей, сроки, проценты и т. д. ни при каких обстоятельствах не могут измениться, они установлены договором. Так что больше платить точно не придется, но и избежать расплаты не удастся.
И еще, хочу на будущее дать несколько советов, как можно определить, что у вашего банка начинаются проблемы.
Во-первых, если ваши платежные поручения и расчеты с контрагентами исполняются с задержкой – это говорит о проблемах банка с ликвидностью.
Во-вторых – проблемы с наличностью в банкоматах и кассе банка, когда крупные суммы приходится заказывать заранее, за несколько дней, если раньше такая система в банке не практиковалась.
В-третьих – уход из банка, закрытие счетов и вывод депозитов клиентами, которые могут обладать инсайдерской информацией. В целом специфика банковского дела такова, что массовый исход вкладчиков в любом случае приведет к финансовым проблемам.
И если вы заметили хотя бы один из этих признаков, то стоит подумать о том, чтобы перевести свои средства в другой банк.[/vc_column_text][/vc_column][/vc_row]